40万元房子全款和按揭购买有什么差别

中国人自古都把房子看的很重，因为房子就代表着一个家。有一栋自己的房子总比租来的房子有归属感些。这也导致中国房价持续飙升，很多人出来打拼大半辈子就是为了买房买车。那么在买房时，全款购买和按揭购买有什么差别呢？

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全款还是按揭？这是购房者常常纠结的问题。

当然，这个问题只会困扰有能力一次性付清全款的那部分人。连凑齐首付款都有困难的朋友是不会有这种烦恼的。

我们举一个例子来解答这个问题：

小张和小李在同一家公司工作，两人都准备买房，他们看上的房子总价都是100万，并且两人手上刚好都有100万。

小张选择一次性付款，从此成了无债一身清的有房一族。

而小李选择按揭。他用60万，以首付30%的比例按揭了两套房，贷款30年。这时，小李背上了140万的沉重债务，每月要还大约6800元的贷款，成了一个名符其实的“房奴”。

但小李把第二套房子以每月2500元的价格出租（静态回报率3%）用以还月供，每年递增10%。不够的部分从还剩下的40万中提取。因此不用花自己工资里的任何一分钱来还月供，不会影响到自己的生活品质。

假设房价平均每年上涨10%（这个幅度在一二线城市只能算平均水平），那我们以20年为一个时间周期来观察小张和小李的财产变化情况。

20年后小张的房子价值升值为673万元。但由于这是小张的唯一住房，没有办法变现，也无法带来任何被动收入。也就是说，除了这一套自住房之外，

小张仍是没有任何资产的“穷人”。

小李的财富增长来自于两套房子的升值以及租金收入。20年后，小李2套房子价值1346万元，扣除还欠银行的本金后，净资产为1276万元。

除此之外，小李还有租金收入。一开始由于租金不足以抵消月供，因此每月都需要从40万元的现金储备里支取部分用于还贷。

但随着租金的不断上涨，从第12年开始，租金开始高于月供。现金储备里的钱开始从不断减少变成不断增加。到第20年时，之前的40万变成了48万。这时，小李的净资产总和为1324万元，是小张的2倍。

更重要的是：由于第二套房子不是自住，小李有大约700万元的资产可以随时变现。每年还有20万左右的租金收入，并且逐年稳步增长。

小李成为了“富人”。

全款与贷款，孰优孰劣，高下立判。

但为什么还有那么多人想全款买房，或者即使贷款买了房，一旦有钱巴不得立马还给银行呢？好房帮认为有两个原因：

•  首先，这是国人传统思维在做怪。

中国人传统思维都会把借钱当成是一个负担很重的事情。自己宁肯勒紧裤腰带，也要把欠人家的钱给还上。现在的年轻人买房都需要父母掏钱，那肯定很在意欠人钱这个事情的，毕竟掏钱的才是大爷嘛。

•  其次，是利息看上去太吓人。

在刚才的例子中，小李需要向银行支付的利息却高达106万元！坑爹啊，银行收了我们这么多利息。看到这么高的利息，估计很多准备贷款买房的人已经被吓得两腿发软了，感叹“我后半辈子都得为银行打工了”。

为什么小李给银行付了这么多利益，却成为了“富人”，而小张不用付利息，却成了“穷人”呢？

这是因为大部分人只考虑利息没考虑通货膨胀问题。我们都看到了利息很高，但其实大多数人没有看到，通货膨胀其实更高。如果大家对通胀到底有多严重还没有概念的话，我们可以想想30年前父母一个月挣多少钱？30年后你自己一个月挣多少钱？

现在30多岁往上的人，肯定听过一个词叫“万元户”，80年代初如果谁家有一万块钱，哎呀我去，大款啊！再看看现在呢？一个月挣一万块钱你都得觉得工资咋这么不够花呢？

再举个例子：

30年前，你贷款买了一套房子，总价是1万块钱，30年利息是1万块钱。在当时这绝对算是一笔巨款。但10年以后呢？1万块钱还是巨款么？20年以后呢？1万块钱是个什么概念？

所以我们在计算利息的时候，不能只看具体金额，还得看到未来20年30年的通货膨胀，以及未来20年30年你的收入涨幅。

贷款买房现在每月还2000元，占到你收入的一半；30年后每月还是还2000元，但30年后2000元也许就只够吃顿早餐了。 

改革开放以来中国基本上都是高通胀、低利率，甚至长期是负利率。你借到银行的钱，其实就是等于赚到了。更重要的是，现在的经济学家和政府官员都相信“通胀比通缩好”。所以，美国量化宽松，欧洲、日本量化宽松，中国也跟着宽松。只要中国经济不出现大崩盘，负利率有可能长期存在。 

最后请记住这句大实话：

富人和穷人的区别是什么？富人就是借银行的钱实现自己的资产增值的人，而穷人就是通过银行把钱借给富人的人。

100万的房子是这样，40万的房子也同样如此。穷人和富人的差别往往仅在一念之间。